Hypotéka na 40 let má nově nalákat mladé lidi. Vyplatí se ale obezřetnost

Hypotéka na 40 let je na českém úvěrovém trhu novinkou. Kde vám ji nabídnou a proč?

Publikováno: 22.11.2019

"Nabízíme možnost prodloužení splatnosti hypotéky až na 40 let. Důvodem je poptávka ze strany mladých klientů do 35 let věku, kteří jsou na začátku kariéry, zakládají rodiny a nízké měsíční splátky jsou pro ně klíčové. Prodloužit si dobu splácení mohou ale i ti mladí klienti, kteří řeší refinancování. S novými podmínkami je možné snížit měsíční splátku až o několik tisíc korun," zdůvodňuje rozhodnutí Marian Holub, produktový manažer Wüstenrot hypoteční banky.

Ke stejnému kroku přistoupila Hypoteční banka ze skupiny ČSOB a mBank. Ostatní banky na dotaz Aktuálně.cz odpověděly, že zatím o prodlužování splatnosti neuvažují a drží se doporučení České národní banky. Ta je přesvědčena, že hypotéka nad třicet let je riziková.

"Naše doporučení je založeno na obezřetnosti, která spojuje schopnost splácet úvěry s příjmy dlužníků. Delší splatnost bude často znamenat, že splácení úvěru zasahuje celý horizont ekonomické aktivity dlužníka či jej přesahuje, což je vysoce rizikový přístup s ohledem na nejistotu ohledně jeho budoucí příjmové situace," říká tisková mluvčí centrální banky Petra Vodstrčilová.

Doplňuje, že "natahování" doby splatnosti hypotečního úvěru je možné považovat za způsob obcházení požadavků na úvěruschopnost žadatele z hlediska jeho příjmů. "Rozložení splátek na dlouhou dobu vytváří zdání, že žadatel je schopen úvěr splácet ze svých běžných příjmů. V případě nepříznivého vývoje to ale tak být nemusí," doplňuje Vodstrčilová.

Splátky jen snižujeme, hájí se banky

Banky, které s novinkou přišly, se brání tím, že posuzují bonitu klientů, jako by měli splácet úvěr třicet let. Jen jim splátky prodlouží, a tedy sníží.

"Doporučení centrální banky respektujeme, a to proto, že u každého případu je individuálně posuzována udržitelnost příjmů, tedy ekonomická aktivita i životnost nemovitosti. Rovněž se žadatel musí svou úvěrovou kapacitou kvalifikovat na splácení úvěru po dobu třiceti let. Takže prodloužení splatnosti v našem případě neznamená, že klient dostane větší obnos, než pokud by žádal o úvěr na 30 let. Pouze má možnost lépe si upravit výši splátek podle svých potřeb a požadavků," říká Martin Podolák, ředitel divize úvěrových produktů mBank pro Českou republiku a Slovensko.

Marian Holub z Wüstenrot hypoteční banky k tomu dodává: "V souladu s doporučením splatnost takového úvěru nepřesahuje horizont ekonomické aktivity klienta. Čtyřicetiletou splatnost může u nás získat jen klient ve věkovém rozmezí 18 až 35 let."

I tak je centrální banka kritická. "Pokud by taková praxe byla běžná, celý systém by se stal mnohem více rizikovým. V některých evropských zemích bylo v minulosti možné jistinu úvěru splatit až někdy v daleké budoucnosti, čímž se splatnost natahovala na dlouhé desítky let. Umožnilo to poskytovat vysoké úvěry, které pomáhaly hnát ceny nemovitostí vzhůru. Konečným efektem byl výrazný nárůst zadluženosti domácností, který se stal zdrojem zranitelnosti bankovního sektoru, zejména v případě nárůstu úrokových sazeb. V posledních letech proto národní orgány tyto praxe omezují či zakazují," dodává Petra Vodstrčilová.

Podívejte se, jakou splatnost hypotečního úvěru nabízejí v Česku další banky a v jakém věku o něj můžete žádat:

Banka	Maximální délka splatnosti hypotéky	Minimální a maximální věk žadatele o úvěr	Současná úroková sazba
Airbank	do 30 let	od 18 let do 70 let	od 2,39 %
Creditas	do 30 let	od 18 let do 70 let	od 2,09 % p. a.
Česká spořitelna	do 30 let	od 18 let, max. věk banka nestanovuje	od 2,44 %
ČSOB a Hypoteční banka	běžně 30 let, lze ale splatnost prodloužit	od 18 let do 65 let	2,49 %
Equa bank	do 30 let	od 18 let do 70 let	2,49 %
Fio banka	do 30 let	od 18 let do 70 let	od 1,98 %
Komerční banka	do 30 let	od 18 let, max. věk není stanoven	od 2,49 %
mBank	do 40 let	od 18 let, max. věkovou hranici nemá kvůli možné diskriminaci	od 2,14 %
Moneta Money bank	do 30 let	od 18 let do 70 let	2,17 %
Raiffeisenbank	do 30 let	od 18 let, max. věk žadatele není stanoven	3,35 %
Sberbank	do 30 let	od 21 let, max. věk není stanoven	2,49 %
UniCredit Bank	do 30 let	od 18 do 67 let, nad tento limit musí mít žadatel životní pojistku	2,42 %
Waldviertler Sparkasse Bank	do 30 let	od 18 let, max. hranice není stanovena	2,39 %
Wüstenrot hypoteční banka	do 40 let	od 18 let, max. hranice nesmí přesáhnout horizont ekonomické aktivity klienta	od 2,33%