Kalkulačka: Dosáhnete na hypotéku? Spočítejte si, zda máte pro banku dostatečný plat
Hypotéční trh byl na doporučení ČNB sešněrován. Banky dnes úvěr na bydlení dají spíše movitějším klientům. Spočítejte si, zda patříte mezi ně.
Publikováno: 7.2.2019
Hypotéky ČNB za poslední tři roky regulovala už několikrát. Jedním z důvodů je, aby se domácnosti příliš nezadlužovaly. Tedy aby se nevytvořila velká skupina lidí, kteří se v případě zhoršení ekonomické situace dostanou do dluhové spirály. Zadlužený člověk omezí své výdaje, to se odrazí v poptávce po zboží a službách. To zase zhorší situaci malých firem a nakonec celou ekonomiku.
A tak zatímco před třemi lety dosáhl na hypotéku téměř každý, dnes je to jinak. K získání hypotéky tedy potřebujete:
- Vlastní úspory ve výši aspoň 20 % hodnoty nemovitosti, pokud tedy hypotéka pokryje její celkovou cenu. Banky vám půjčí 80 % odhadní ceny nemovitosti.
- Potřebujete peníze na 4% daň z pořízení nemovitosti. Někdy banky umožňují daň zahrnout do hypotéky.
- Musíte doložit, že měsíční splátka, všech vašich úvěrů, které máte, tedy například i leasingu na auto nebo spotřebitelského úvěru, nepřesáhne 45 procent vašeho příjmu.
- Musíte doložit, že výše vašeho celkového zadlužení nebude vyšší než devítinásobek čistého ročního příjmu.
Je pravda, že v některých specifických případech mohou banky doporučené limity České národní banky překročit. Ovšem jen výjimečně. Doporučené limity "9/45" mohou překročit nejvýše u 5 % úvěrů. A ze všech hypoték, které banky poskytnou, mohou úvěry s LTV (výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti) mezi 80 a 90 % tvořit nejvýše 15 %.
Pokud vám příjem na hypotéku nevystačí, radí finanční odborníci následující:
- Sežeňte si spoludlužníka. Tedy například rodiče, sourozence či jinou blízkou osobu. Tím navýšíte měsíční příjem a zvýšíte celkovou bonitu.
- Kupte jinou, levnější nemovitost nebo na pořízení nemovitosti použijte více vlastních prostředků. Zvažte třeba půjčku od příbuzných.
- Zastavte ještě další než kupovanou nemovitost. Opět mohou pomoci třeba rodiče či příbuzní, kteří se zaručí vlastní nemovitostí. Někdy stačí ručení chalupou na venkově.
- Obejděte více bank. Každá má trochu jiné posuzování bonity žadatele, takže zatímco někde vás odmítnou, jinde mohou vyjít vstříc.