Nezaviněná nehoda a oči pro pláč. Starší auto nepojistíte na cenu, kterou pro vás má
Konkrétním chybám pojišťovny viníka se můžete bránit. Ale před tím, že za své poškozené starší auto dostanete málo peněz, vás neochrání nikdo.
Publikováno: 15.6.2021
"Nevím, co se té slečně v protisměru honilo hlavou. Když padla zelená, odbočila doleva a zkřížila mi cestu, i když jsem měl přednost," popisuje Michal Šebera okamžik, který ho stál dobrých dvacet tisíc korun. Jeho šestnáctiletá a opečovávaná Octavia měla podle pojišťovny tak nízkou cenu, že nabouraný levý předek a vystřelený airbag znamenal totální odpis.
Na účet mu přišlo 55 000 Kč, za které si auto ve stejném stavu nekoupí. "Ukazoval jsem jim inzeráty, kde se auta stejného věku a kilometrů prodávala o patnáct i dvacet tisíc dráž. Nezájem. Vyšší hodnotu vozu bych musel prokázat znaleckým posudkem. Jen ten by stál šest tisíc a nikde není psáno, že by se jím řídili," vysvětluje Michal nad dopisem z pojišťovny.
Podobné situace se u nás odehrávají denně. Průměrné stáří osobních aut v Česku přesahuje patnáct let a tomu odpovídají jejich ceny. Do nich se nepromítá jen věk, ale i manipulace s tachometry, které se staly nepsaným standardem. Kdo prodává s tachometrem poctivým, musí se přizpůsobit a prodá za méně. Čím starší vozidlo, tím víc se tržní cena může vzdálit skutečné hodnotě.
Neřešitelná smůla českého motoristy je, že když auto kupuje, musí se s takto zmanipulovanou cenou smířit. Zatímco když má platit pojišťovna, prosadí odborné hledisko. Najímá si experty a znalce, kteří sestavují oceňovací tabulky pro vozidla všech značek a stáří na trhu.
Nahlédnout vás do nich nenechá, nejsou přece zadarmo. Z příkladu Michalovy Octavie si ale můžeme dopočítat, že znalecká cena patnáctiletého vozu může být i o čtvrtinu níž než srovnatelné nabídky na trhu. Že jste si koupili auto pětileté a celou dekádu se o ně vzorně staráte, pojišťovna nebere v úvahu. Přinejmenším ne vždy.
"Doložení pravidelných servisních prohlídek z autorizovaných servisů je určitě vítáno. Co se týká např. doložení standardních servisních úkonů jako výměna oleje apod. - ty hodnotu vozidla nenavýší, jedná se o běžnou údržbu vozidla," potvrzuje Jan Marek za Generali Českou pojišťovnu.
"Likvidátor kromě jiného přihlédne k zachovalosti vozidla, ke způsobu jeho údržby, k předchozím škodám, způsobu parkování a podobně," slibuje Kateřina Ikráthová z Allianz.
Jenže pojišťovnu viníka si nevyberete a likvidátor Michalovy havárie nepřihlížel k ničemu. "Poslali mi dvouřádkový dopis, že věc posoudili jako totální škodu, faktura za opravu nebude proplacena a náhradní auto mi poskytnou jen na pět dní," směje se rezignovaně.
Totální škoda znamená, že by předpokládaná cena opravy z originálních dílů přesáhla 80 % tabulkové hodnoty vozu. Opravu pojišťovna považuje za neekonomickou a cenu vozidla vám pošle na účet.
Vrak si můžete ponechat a třeba i s doplatkem opravit ve vlastní režii. Jenže lítání po servisech a ověřování, kolik co správně stojí, není hobby pro každého. "Mě živí počítače, autům nerozumím, zrovna měním práci a mám úplně jiné starosti. Jak se o mě pojišťovna postarala, to by zvládl i Pat a Mat," uzavírá Michal.
Teoreticky existuje ještě druhá možnost: uzavřít havarijní pojistku, z ní uplatnit škodu a povinné ručení viníka použít jen pro zaplacení spoluúčasti. Vaše pojišťovna pak úhradu uplatňuje u pojišťovny viníka sama, takže nepřijdete o bonus a nejspíš se dočkáte trochu vstřícnějšího chování.
Zejména se vyhnete manýrům některých pojišťovacích dravců, kteří poškozeným snižují náhrady o amortizaci s argumentem, že nové díly staré vozidlo neadekvátně zhodnocují. Závazný výrok Ústavního soudu tuto praxi zakázal už v roce 2007, ale kampak v Čechách s takovým cárem papíru.
Havarijní pojistka však má dvě úskalí. Za prvé ne všechny pojišťovny vám ji nabídnou na vozidla starší patnácti let. A za druhé po nehodě stejně dostanete odškodnění na základě tabulek čili - právnicky řečeno - na základě obecné hodnoty.
A to přesto, že podle zákona si můžete zvolit pojistnou částku zcela libovolnou. Vzhledem k zachovalosti a nízkému stavu kilometrů lze vozidlo pojistit třeba i o dvojnásob dráž, než říkají tabulky. Jenže z toho vůbec neplyne, že vám bude taková částka po nehodě přiznána. Jak píšeme o odstavec výš, při odškodnění se vychází z tabulek. Pojistná částka stanovuje pouze maximum, jež odškodnění nesmí překročit.
Nejlevněji vás před chybami cizích pojišťoven ochrání pojištění právní ochrany, které lze sjednat jak samostatně, tak k povinnému ručení. Případně pojištění nezaviněné nehody, což znamená, že i takovou škodu budete řešit se svojí pojišťovnou, nikoli s pojišťovnou viníka.
Ovšem před tím, že za své nezaviněně poškozené auto dostanete málo peněz, vás neochrání nikdo. Patnáctileté kočáry jsou v účetní logice pojišťoven bezcenné.