Předčasné splacení hypotéky podraží. Stát vrací do hry kontroverzní poplatek
Zákon umožní žádat po klientovi v případě, že hypotéku splácí za jiných než zákonem vymezených podmínek, poplatek do 2 procent nesplacené jistiny.
Publikováno: 23.6.2023
Zákon, jehož návrh vláda schválila minulý týden a nyní ho bude projednávat Parlament, rozšiřuje možnosti předčasného splacení hypotéky. Nově dává možnost splatit předčasně hypotéku bez poplatků při vypořádání společného jmění manželů po rozvodu a při prodeji nemovitosti po nejméně dvou letech od koupě.
Zároveň však zákon vystupuje proti takzvané úvěrové turistice, kdy chce klient splatit hypotéku před uplynutím doby fixace a přejít k jiné bance s výhodnější cenovou nabídkou. V takových případech bude peněžní ústav žádat poplatek ve výši maximálně dvě procenta z nesplacené části jistiny, píše ministerstvo financí v tiskové zprávě.
To je novinka. Dosavadní zákon stanovoval, že banka poskytující hypotéku má nárok na náhradu "účelně vynaložených nákladů", které jí v souvislosti s předčasným splacením vzniknou. Právě tato formulace však v současnosti způsobovala rozdíly v tom, jak si jednotlivé banky a stavební spořitelny v Česku zákon o spotřebitelském úvěru vykládaly.
Výsledkem bylo, že si poplatky za předčasné splacení hypotéky během období fixace stanovila každá po svém. Některým kvůli způsobu výpočtu udělila Česká národní banka (ČNB) pokutu. Podle nového znění zákona to má být právě ČNB, kdo na nové znění zákona má dohlížet.
Nový zákon má zpřehlednit pravidla pro banky i klienty. Na jednu stranu rozšiřují případy, kdy je možné hypotéku předčasně splatit bez poplatků bance, případně za co si může banka poplatky účtovat, na druhou stranu zavádějí strop, aby klienti neplatili nesmyslné částky.
Zdroj: Ministerstvo financí ČR
"Klient i banka mají přesně vědět, za jakých podmínek je možné úvěr předčasně splatit. V současnosti je možné si situaci při předčasném splacení vykládat různými způsoby. Proto jsme rádi, že se vše vyjasní," řekl v květnu mluvčí České bankovní asociace Radek Šalša.
V praxi to ale znamená, že se účtované poplatky mohou v některých bankách zvýšit. Kromě administrativních nákladů, které nadále budou maximálně 1000 korun, si totiž banky budou účtovat také část úroků. "Pokuta za předčasné splacení hypotéky je nemravná, protože klienti jsou vlastně penalizováni za to, že se chovají zodpovědně a svědomitě a včas platí své dluhy," uvedl analytik Trinity Bank Lukáš Kovanda.
Pokuta může podle něj činit třeba i stovky tisíc korun, místo nynějšího administrativního poplatku maximálně jen několika stovek korun. "Na problematiku předčasného splacení úvěru lze ovšem pohlížet i z opačného extrému. Banka počítala s tím, že bude mít výnosy z úvěrové smlouvy a předčasným splacením o ně nečekaně přichází," reagoval analytik Cyrrusu Vít Hradil.
Ministerstvo financí v tiskové zprávě uvedlo, že úprava vznikla na základě diskusí s bankovním sektorem, spotřebitelskými sdruženími i s neziskovými organizacemi, které se zabývají dluhovým poradenstvím. Podobný zákon podle něj platí například v Německu, Španělsku nebo Dánsku.
Ministerstvo také argumentovalo tím, že časté změny banky v době fixace hypotéky vedou k vyšším sazbám. "Spekulativní jednání klientů, kteří přechází k jiné bance před skončením fixace čistě kvůli výhodnější nabídce jiné banky, může mít negativní a nespravedlivý dopad na všechny ostatní klienty, protože riziko ztrát z předčasného splacení v současnosti motivuje banky nabízet vyšší sazby u všech hypoték," uvedl úřad.